I Buoni Fruttiferi Postali sono tra le soluzioni di risparmio più diffuse in Italia, grazie alla garanzia statale e alla semplicità di sottoscrizione presso Poste Italiane. Ma convengono davvero oggi? Analizzarli attraverso esempi concreti, come il caso di un bambino di 2 anni o di un adulto di 40 anni, aiuta a capire meglio pregi e limiti di questi strumenti.
Per molti risparmiatori, i buoni fruttiferi rappresentano sinonimo di sicurezza: non hanno costi di sottoscrizione o gestione, beneficiano di una tassazione agevolata al 12,5% e garantiscono sempre il capitale investito. Esistono però diverse tipologie di buoni, con rendimenti e vincoli che cambiano in base alla durata e alla finalità del prodotto.
Ci sono soluzioni pensate per obiettivi di breve periodo, più flessibili ma con interessi contenuti, e altre destinate a un orizzonte di lungo periodo, dove i rendimenti crescono col passare degli anni ma la liquidità è limitata. Proprio per questo vale la pena osservare due situazioni molto diverse: quella di un bambino piccolo e quella di un quarantenne che vuole mettere da parte capitale in vista del futuro.
I Buoni per minori: il caso di un bambino di 2 anni
Per un bambino di appena due anni, la scelta più naturale è il Buono fruttifero dedicato ai minori. Questo strumento permette a genitori o nonni di accantonare capitale che rimane vincolato fino al compimento della maggiore età. È una forma di risparmio che accompagna il minore nella crescita e che, al momento del riscatto, può rappresentare un aiuto concreto per le spese universitarie o per i primi progetti di vita.
Il vantaggio principale sta nella sicurezza: il capitale è garantito dallo Stato italiano e gli interessi maturano nel tempo in maniera progressiva. Inoltre, non ci sono costi di gestione e la tassazione è più favorevole rispetto ad altri strumenti finanziari. Tuttavia, bisogna considerare che fino ai 18 anni non è possibile riscattare il capitale e che, in un contesto di inflazione elevata, il rendimento reale potrebbe ridursi. È quindi uno strumento molto adatto per chi ha come obiettivo un investimento “regalo” di lungo periodo, senza bisogno di liquidità nel breve.
I Buoni ordinari e 3×4: il caso di un quarantenne
Un adulto di 40 anni si trova in una condizione diversa: l’orizzonte temporale non è quello rigidamente fissato dalla maggiore età, ma è legato a progetti personali o familiari che possono richiedere maggiore flessibilità. In questo caso, strumenti come i Buoni ordinari o i Buoni 3×4 risultano più adeguati. Entrambi consentono di recuperare in qualsiasi momento il capitale investito, sebbene gli interessi siano pienamente maturati solo mantenendo il buono fino alla scadenza.
Il quarantenne che sceglie questa strada beneficia comunque della solidità della garanzia statale e della tassazione agevolata, caratteristiche che rendono i buoni interessanti come componente prudente del portafoglio. D’altra parte, i rendimenti restano contenuti, in genere inferiori al 3% annuo, e non vengono distribuite cedole periodiche: l’accumulo degli interessi si concretizza solo al momento del rimborso. Per chi cerca stabilità e protezione del capitale, i buoni possono rappresentare un valido supporto, ma difficilmente possono sostituire altre forme di investimento con potenziale più elevato.
I Buoni Fruttiferi Postali si confermano strumenti semplici e trasparenti. Per un bambino di 2 anni possono diventare un regalo di lungo periodo con capitale sicuro, mentre per un quarantenne rappresentano una scelta prudente, utile a dare stabilità al risparmio ma con rendimenti limitati rispetto ad altre opportunità di mercato.