Devo chiedere la pensione anticipata, quanti soldi perdo e come posso evitare di perderli?

Quanto vale la libertà? Meglio uscire prima dal lavoro o restare qualche anno in più per garantirsi un futuro più solido? La scelta non è mai facile, soprattutto quando entrano in gioco cifre, coefficienti e sigle misteriose. Chi valuta la pensione anticipata spesso si trova davanti a una decisione carica di conseguenze. Non basta pensare al sollievo immediato: bisogna capire quanto si perde, per davvero, e se ci sono strategie per limitare i danni. È una questione personale, certo, ma anche tecnica. E quando si mescolano numeri e scelte di vita, il rischio di sbagliare è dietro l’angolo. La buona notizia è che gli strumenti per fare i conti ci sono e che, a volte, le soluzioni si trovano proprio dove non si pensava di cercare.

Immaginare una vita senza l’obbligo della sveglia e del traffico quotidiano può sembrare un sogno. Dopo una carriera lunga e faticosa, l’idea di uscire prima dal lavoro ha un fascino irresistibile. Ma scegliere la pensione anticipata non è solo una questione di libertà.

Dietro ogni anno di anticipo ci sono effetti concreti sull’importo dell’assegno, che possono accompagnare per tutto il resto della vita. Una decisione che merita attenzione, conti precisi e valutazioni su misura.

Pensione anticipata: cosa comporta davvero uscire prima

Andare in pensione anticipata significa rinunciare a una parte dei contributi che si sarebbero accumulati continuando a lavorare. Questo incide sul montante contributivo, cioè sulla somma usata per calcolare l’importo della pensione. A fare la differenza sono i cosiddetti coefficienti di trasformazione, che aumentano con l’età: più si aspetta, maggiore sarà l’assegno.

Un esempio concreto rende tutto più chiaro. Con un montante di 200.000 euro, chi si ritira a 62 anni riceverà circa 9.590 euro lordi all’anno. Aspettando fino a 67 anni, l’importo sale a 11.216 euro. Significa 1.626 euro in meno ogni anno, ovvero circa 135 euro lordi al mese. Una cifra che, nel tempo, incide in modo significativo sul reddito pensionistico complessivo.

A tutto questo si aggiunge un altro fattore: molte misure che consentono l’uscita anticipata, come Quota 103 o Opzione Donna, prevedono il ricalcolo dell’intero assegno con il solo sistema contributivo. Questo penalizza chi ha iniziato a lavorare prima del 1996, perdendo la parte più vantaggiosa del metodo retributivo. Non si tratta di punizioni, ma di regole automatiche del sistema. Ecco perché ogni anno di anticipo deve essere valutato con attenzione, anche in base alla propria storia lavorativa.

Come limitare le perdite e fare scelte più consapevoli

Esistono strumenti per ridurre l’impatto economico dell’uscita anticipata. La RITA, per esempio, consente a chi ha un fondo pensione di ricevere una rendita integrativa fino all’età pensionabile. È utile per chi ha aderito alla previdenza complementare e vuole un sostegno economico prima dell’assegno INPS. Anche l’uso strategico del TFR può aiutare, se investito in un fondo pensione invece di essere incassato subito.

In alcuni casi, è possibile sfruttare il cumulo dei contributi tra diverse gestioni o accordi aziendali come l’isopensione, che accompagna il lavoratore con un assegno fino al momento del pensionamento. Si tratta però di soluzioni complesse, spesso riservate a chi lavora in aziende strutturate.

Per fare scelte informate, è fondamentale usare i simulatori INPS disponibili online, come “La mia pensione futura” o “Pensami”. Confrontare diversi scenari di uscita aiuta a capire quanto si perde e in quali condizioni può valere la pena anticipare. A volte, aspettare anche solo due anni può significare una differenza importante sull’importo mensile.

Chi è vicino all’età pensionabile e ha una situazione contributiva complessa può rivolgersi a un patronato o a un consulente previdenziale. La pensione è un diritto, ma anche un patrimonio: proteggerlo significa fare scelte consapevoli, evitando decisioni affrettate che potrebbero compromettere il futuro.