Pensione a 64 anni: lo stipendio può fare la differenza anche con meno di 20 anni di contributi

Nel sistema pensionistico contributivo non conta solo quanti anni si lavora, ma anche quanto si guadagna. Lo stipendio incide direttamente sui contributi versati e quindi sull’importo della pensione futura. In alcuni casi può persino permettere di anticipare l’uscita dal lavoro.

Chi rientra nel sistema contributivo puro può accedere alla pensione anticipata contributiva già a 64 anni, ma solo se la pensione raggiunge una soglia minima stabilita dalla legge. Proprio per questo la retribuzione percepita durante la carriera diventa un elemento decisivo.

Il funzionamento del sistema pensionistico italiano, il passaggio dal metodo retributivo al metodo contributivo, il ruolo dei contributi previdenziali e il calcolo della pensione futura rappresentano temi centrali per milioni di lavoratori. Negli ultimi decenni le regole della previdenza hanno cambiato profondamente il modo in cui si costruisce il diritto alla pensione. L’attenzione si è spostata progressivamente dalla retribuzione finale alla contribuzione accumulata nel tempo. Tuttavia il rapporto tra stipendio, contributi versati e montante contributivo continua a determinare l’importo dell’assegno previdenziale. Le dinamiche del mercato del lavoro, la continuità della carriera e il livello medio delle retribuzioni influenzano quindi sia il valore della pensione sia le possibilità di accesso alle forme di pensionamento anticipato. Proprio per questo motivo il livello dello stipendio resta uno degli elementi più osservati da chi pianifica il proprio futuro previdenziale.

Pensione anticipata contributiva: perché lo stipendio incide sull’uscita a 64 anni

Nel sistema contributivo la pensione dipende dal montante contributivo, cioè dalla somma dei contributi versati durante tutta la carriera lavorativa. Più alto risulta lo stipendio medio percepito negli anni di lavoro, più elevati saranno i contributi accreditati e maggiore sarà l’importo della pensione futura.

I contributi previdenziali risultano infatti direttamente collegati alla retribuzione. Nel Fondo Pensioni Lavoratori Dipendenti gestito dall’INPS, ad esempio, la contribuzione complessiva corrisponde al 33% dello stipendio. Questo meccanismo spiega perché due lavoratori con la stessa durata di carriera possano ricevere pensioni molto diverse. Con 40 anni di contributi, un lavoratore che ha percepito in media 2.000 euro al mese accumula un montante contributivo superiore rispetto a chi ha avuto una retribuzione media di 1.500 euro mensili, con effetti diretti sull’importo dell’assegno pensionistico.

Lo stipendio non influisce soltanto sul valore della pensione ma può incidere anche sui tempi di uscita dal lavoro. Questo accade soprattutto nella pensione anticipata contributiva, una misura riservata ai lavoratori che hanno versato tutti i contributi dal 1° gennaio 1996 in poi, quindi all’interno del sistema contributivo puro.

Per accedere a questa forma di pensionamento servono 64 anni di età e almeno 20 anni di contributi, ma questi requisiti non bastano da soli. La normativa richiede anche che la pensione maturata raggiunga una soglia minima pari a circa 1.638 euro mensili, cioè tre volte l’Assegno Sociale.

Per ottenere una pensione di questo livello serve un montante contributivo molto elevato. Considerando 20 anni di contributi e il coefficiente di trasformazione a 64 anni, pari a circa 5,088%, il capitale accumulato dovrebbe superare i 400.000 euro. In molti casi ciò implica uno stipendio medio durante la carriera compreso tra 1.500 e 1.600 euro al mese.

Il sistema prevede alcune agevolazioni per le donne. Le lavoratrici che hanno avuto figli possono accedere alla pensione anticipata contributiva con una soglia minima più bassa. L’importo richiesto scende infatti a 2,8 volte l’Assegno Sociale in presenza di un figlio e a 2,6 volte l’Assegno Sociale per chi ha avuto due o più figli. Questa riduzione consente di raggiungere più facilmente l’importo minimo necessario anche con un montante contributivo inferiore.

Per le lavoratrici esiste inoltre un vantaggio legato all’età pensionabile. Nel sistema contributivo ogni figlio permette di anticipare l’uscita dal lavoro di quattro mesi, fino a un massimo di sedici mesi per chi ha avuto quattro o più figli. Una lavoratrice potrebbe quindi accedere alla pensione anche prima dei 64 anni, riducendo il periodo di permanenza nel lavoro.

L’anticipo dell’età comporta però un effetto sul calcolo della pensione. Il sistema contributivo utilizza infatti coefficienti di trasformazione che variano in base all’età di uscita. A 63 anni, ad esempio, il coefficiente scende a circa 4,936%, rendendo più difficile raggiungere la soglia minima di pensione richiesta dalla normativa.

Il sistema contributivo prevede anche una regola particolare che potrebbe incidere sui requisiti contributivi in futuro. I contributi versati prima dei 18 anni di età vengono valorizzati una volta e mezza. In pratica un anno di contributi versato prima della maggiore età vale un anno e mezzo ai fini pensionistici.

Questo meccanismo potrebbe consentire ad alcuni lavoratori di raggiungere il requisito dei 20 anni di contributi utili anche con un numero inferiore di anni effettivamente versati. Un esempio riguarda un lavoratore con 19 anni di contributi, di cui due versati prima dei 18 anni: grazie alla maggiorazione potrebbe comunque arrivare al requisito richiesto.

Per ora questa possibilità resta soprattutto teorica. Chi oggi ha 64 anni e ha iniziato a lavorare prima dei 18 anni avrebbe infatti versato contributi prima del 1996, quindi non rientrerebbe nel sistema contributivo puro richiesto per la pensione anticipata contributiva. Con il passare degli anni, tuttavia, questo limite temporale tenderà a scomparire e situazioni di questo tipo potrebbero diventare sempre più frequenti.